Beaucoup de travailleuses et travailleurs du réseau public se posent la question un jour ou l’autre :
Est-ce que ça vaut vraiment la peine de racheter des périodes de congé non cotisées à la retraite?
C’est une excellente réflexion et la réponse dépend de plusieurs facteurs personnels, dont ton âge, ton nombre d’années de service, ton horizon avant la retraite, et ta santé financière actuelle.
Le cas typique : un congé de maternité
Prenons l’exemple d’une employée de la fonction publique qui a reçu une proposition de Retraite Québec :
Racheter 0,576923 année (soit environ 6 à 7 mois de service) pour 2 051 $.
Elle se demande :
- Est-ce pertinent, sachant qu’elle atteindra ses 35 années de service avant même ses 55 ans?
- Ne serait-il pas plus avantageux d’investir ce 2 051 $ ailleurs, plutôt que de le verser dans le régime?
Très bonne question et elle mérite une vraie analyse.
Option 1 : racheter la période au RREGOP
Le rachat te permet d’augmenter ton nombre total d’années reconnues dans le calcul de ta rente.
Dans ce cas-ci, chaque année de service achetée augmente ta rente de 2 % du salaire moyen des 5 meilleures années.
Donc, pour 0,576923 an, ça ajoute environ 1,15 % de ta moyenne salariale à vie.
Si ton salaire de fin de carrière est de 90 000 $, cela équivaut à environ 1 035 $ de plus par année à la retraite à vie.
💡 C’est comme investir 2 051 $ maintenant pour avoir un revenu additionnel garanti et indexé chaque année, à vie.
C’est un rendement exceptionnel, surtout si tu vis longtemps.
Option 2 : placer le 2 051 $ toi-même
Tu pourrais aussi choisir de placer cet argent dans un compte de placement (ex. : CELI ou FNB).
En supposant un rendement de 6 % par année, ce 2 051 $ deviendrait environ 7 000 $ après 25 ans.
Mais la différence, c’est qu’un placement ne t’assure pas de revenu garanti à vie.
Et selon ton âge et ton horizon, l’effet d’un rachat dans un régime à prestations déterminées (comme le RREGOP) peut être plus sécuritaire et plus rentable à long terme, surtout si tu restes dans le réseau jusqu’à la retraite.
Quand le rachat est-il moins pertinent?
Le rachat devient moins nécessaire si :
- Tu atteins déjà le maximum de 35 années de service avant 55 ans;
- Tu prévois quitter le réseau avant la retraite;
- Ou si tu es à l’aise avec un peu plus de liberté d’investissement plutôt qu’une rente garantie.
Dans ce cas, il peut être judicieux d’investir l’équivalent ailleurs, dans un placement libre où ton argent reste disponible et potentiellement plus liquide.
En résumé
Le rachat de service au RREGOP est rarement une mauvaise idée c’est un achat de revenu garanti à vie, souvent à un prix très avantageux.
Mais il faut bien calculer selon ta situation :
| Situation | Rachat souvent avantageux | Rachat souvent moins pertinent |
| Tu restes dans le réseau jusqu’à la retraite | ✅ Oui | ❌ Non |
| Tu quittes avant 55 ans | ⚠️ À évaluer | ✅ Probablement |
| Tu veux maximiser la rente garantie | ✅ Oui | ❌ Non |
| Tu préfères investir librement | ⚠️ Peut-être | ✅ Oui |
En conclusion
Le rachat de service, c’est comme acheter une petite brique de ta retraite : plus tu en as, plus ta base est solide.
Mais comme toute décision financière, elle doit être alignée avec tes projets, ta durée prévue dans le réseau et ton confort face au risque.
Avant de signer, fais le calcul des deux scénarios avec ton conseiller : parfois, les chiffres et les émotions ne mènent pas à la même conclusion, et c’est là qu’on prend les meilleures décisions. 😉