C’est une question qu’on me pose souvent et elle refait surface chaque fois qu’un couple ou une famille approche la fin de son prêt :
« Il me reste environ 20 000 $ sur mon hypothèque. Est-ce mieux de la rembourser ou d’investir cet argent? »
La réponse n’est pas la même pour tout le monde, parce que derrière les chiffres, il y a aussi des émotions, des objectifs et un rapport très personnel à la sécurité financière.
Option 1 : rembourser l’hypothèque
Psychologiquement, c’est souvent la solution la plus satisfaisante.
Fermer son hypothèque, c’est :
- éliminer une dette importante,
- réduire son stress,
- et libérer un revenu mensuel.
Dans le cas évoqué :
L’hypothèque coûte environ 18 000 $ par an (soit environ 1 500 $/mois).
En la remboursant, on économise les intérêts et on se donne une liberté immédiate.
Et si le taux d’intérêt hypothécaire est de 6 %, rembourser, c’est comme obtenir un rendement garanti de 6 %, sans risque.
Si ton objectif principal est la tranquillité d’esprit ou une libération budgétaire rapide, rembourser est souvent le meilleur choix.
Option 2 : investir le montant
Par contre, du point de vue strictement financier, investir cet argent peut rapporter davantage à long terme si tu as une bonne tolérance au risque et une stratégie claire.
Prenons le même 20 000 $ investis dans un portefeuille équilibré à 7 % de rendement moyen :
- Après 10 ans → 39 000 $
- Après 20 ans → 76 000 $
Même si ton hypothèque te coûte 6 %, ton rendement net d’environ 7 % à 8 % (dans un CELI par exemple) peut te faire gagner plus à long terme.
Mais attention : ici, il faut être discipliné.
Car l’argent investi peut aussi baisser temporairement contrairement à la dette, qui disparaît pour de bon une fois payée.
Option 3 : le juste milieu
Et si la vraie réponse, c’était les deux?
Exemple :
- Tu rembourses 10 000 $ sur ton hypothèque (pour réduire ton stress et tes paiements);
- Et tu investis 10 000 $ dans ton CELI (pour faire fructifier ton capital).
C’est souvent la solution la plus équilibrée entre la tête et le cœur.
Tu gagnes en sécurité, tout en gardant une croissance financière à long terme.
En résumé
| Objectif | Option à privilégier |
| Dormir en paix, zéro dette | Rembourser l’hypothèque |
| Maximiser les rendements à long terme | Investir dans un CELI ou portefeuille |
| Équilibre entre émotion et raison | Faire moitié-moitié |
En conclusion
Il n’y a pas de mauvaise réponse seulement des choix alignés avec tes valeurs.
L’argent n’a pas qu’une logique mathématique.
Il y a aussi la logique du bien-être, de la sécurité et de la liberté.
Alors, avant de trancher, pose-toi la question :
Qu’est-ce que je veux ressentir en février prochain?
La fierté d’avoir tout payé, ou la satisfaction de voir mon argent travailler pour moi?
Dans les deux cas, si tu y réfléchis consciemment… tu fais le bon choix. 💫