Parce qu’il n’y a pas que les toutous et les REEE dans les cadeaux de naissance
Quand on devient parent, on veut tout faire pour protéger nos enfants. On installe des caches-prises, on surveille les allergies, on garde tous leurs dessins… et parfois, on se demande :
« Est-ce que je devrais leur prendre une assurance vie avec valeur de rachat? »
C’est une question qu’on me pose souvent. Et elle est loin d’être farfelue! J’ai déjà accompagné des parents qui voyaient cette assurance comme un cadeau financier à long terme, une façon de bâtir quelque chose pour leur enfant, même si ce dernier est encore en pyjama Dinosaure à 4 ans.
Aujourd’hui, je t’explique ce que c’est, pourquoi ça peut être une bonne idée… et surtout, dans quel contexte ça a vraiment du sens.
C’est quoi une assurance vie permanente avec valeur de rachat (pour enfant)?
C’est une assurance vie permanente qu’on souscrit pendant l’enfance, et qui inclut :
- Une protection à vie (tant que les primes sont payées ou qu’un mode “payé en 20 ans” est choisi);
- Une valeur de rachat qui s’accumule avec le temps (comme une épargne intégrée dans la police);
- Et parfois, une possibilité de transfert de propriété à l’enfant à l’âge adulte.
La valeur de rachat, c’est comme un petit coussin d’épargne que l’enfant pourra utiliser plus tard. Il pourrait, par exemple, emprunter contre cette valeur pour des projets comme l’achat d’une première maison, des études ou lancer une entreprise.
Pourquoi certains parents choisissent cette option?
Il y a plusieurs raisons (très valables!) :
Protéger l’assurabilité de l’enfant
Si l’enfant développe une maladie ou une condition plus tard, il pourrait être non assurable à l’âge adulte. En l’assurant tôt, on verrouille sa capacité d’être assuré à long terme, peu importe ce que la vie lui réserve.
Créer un actif transférable
La valeur accumulée dans la police peut devenir un véritable actif financier. Certains parents en font même un cadeau de majorité, en transférant la police à l’enfant à 18 ou 25 ans.
Bâtir tranquillement une valeur
Les polices permanentes “participantes” (notamment chez iA Groupe financier, Manuvie ou Sun Life) peuvent offrir des dividendes qui s’ajoutent à la valeur, selon la performance de l’assureur. Ce n’est pas garanti, mais c’est un petit + intéressant à long terme.
Mais est-ce que c’est nécessaire?
Non. Ce n’est pas une obligation. Ce type de produit ne convient pas à toutes les familles.
Voici quelques éléments à considérer avant de signer :
- As-tu une bonne base financière? Avant de penser à un tel produit, assure-toi que :
- Tes protections d’assurance pour adultes sont en place;
- Ton fonds d’urgence est bien garni;
- Tu contribues déjà à un REEE (où les subventions gouvernementales peuvent atteindre 30 %!).
- Est-ce que tu comprends bien les frais et modalités? Les polices avec valeur de rachat sont plus coûteuses qu’une assurance temporaire. Ce sont des produits à long terme. Il faut les comprendre avant de s’engager.
- Est-ce que tu veux un véhicule d’épargne combiné à de l’assurance, ou est-ce que tu préfères séparer les deux?
Chaque famille est unique. Chez nous, on part toujours de tes objectifs, pas du produit.
À qui ça peut vraiment convenir?
- À des parents qui veulent verrouiller l’assurabilité de leur enfant en bas âge;
- À des familles qui ont déjà un bon coussin financier et veulent diversifier leurs actifs;
- À des grands-parents qui cherchent un cadeau significatif et durable à offrir à leurs petits-enfants;
- À des entrepreneurs ou professionnels qui comprennent l’intérêt des actifs avec effet de levier.
En conclusion : un bel outil… si c’est bien aligné avec ton cœur et ta réalité
Une assurance vie permanente pour ton enfant, c’est pas un gadget.
C’est un outil. Un outil qui peut être doux, intelligent, et porteur de valeur, mais qui doit s’inscrire dans une vision globale de tes finances.
Avant de signer quoi que ce soit, assure-toi que c’est clair, aligné, et bien expliqué. Parce que oui, c’est un bel acte d’amour… mais on veut que ce soit un acte réfléchi, pas une décision poussée par la peur ou la pression.
Et si tu veux en parler, tu sais où me trouver.