L’achat d’une voiture est souvent une décision émotionnelle. On veut un véhicule fiable, sécuritaire, qu’on aime conduire. Mais quand le financement devient trop lourd, la fierté se transforme vite en angoisse.
C’est exactement ce que vit une personne qui m’a récemment exprimé comme préoccupation. C’est une situation difficile et malheureusement, de plus en plus fréquente.
Le vrai problème : le prêt dépasse la valeur de la voiture
Avec les taux d’intérêt élevés, beaucoup de gens se retrouvent avec un prêt auto plus élevé que la valeur réelle du véhicule.
C’est ce qu’on appelle être « à l’envers sur son prêt ».
Autrement dit : si tu vends ta voiture aujourd’hui, tu ne récupères pas assez d’argent pour rembourser la totalité de ta dette.
Et c’est ce qui rend la sortie de cette situation si difficile.
Option 1 : la remise volontaire (et ses conséquences)
Une remise volontaire, c’est quand tu rends toi-même ton véhicule au prêteur, parce que tu n’arrives plus à faire les paiements.
C’est plus rapide et plus propre qu’une reprise forcée, mais l’impact sur ton dossier de crédit est le même :
- Ton dossier indiquera un « défaut de paiement » ou « véhicule repris »,
- Cela peut réduire ta cote de crédit pendant 6 à 7 ans,
- Et tu restes responsable de la différence entre ce que le prêteur récupère en vendant la voiture et le solde de ton prêt.
Exemple :
Si tu dois 18 000 $, et que le prêteur revend ton véhicule 13 000 $, tu devras encore payer les 5 000 $ restants, plus les frais.
C’est donc une option de dernier recours, à envisager seulement après avoir évalué toutes les autres.
Option 2 : vendre ou refinancer différemment
Même si tu dois plus que la valeur du véhicule, tu peux :
- Vendre la voiture toi-même pour en tirer un meilleur prix que le prêteur ne le ferait;
- Payer la différence restante avec une portion de tes économies ou un petit prêt personnel (souvent à meilleur taux);
- Ou refinancer ton prêt sur une plus longue période, à taux plus bas, si ta cote le permet.
L’objectif : réduire ton paiement mensuel sans ruiner ton crédit.
Option 3 : revoir ton budget et ton mode de transport
Parfois, la meilleure solution vient d’un changement de perspective :
- Partager une voiture temporairement;
- Utiliser un véhicule plus modeste;
- Ou même louer à court terme en attendant de te replacer financièrement.
Aucune voiture ne vaut ta paix d’esprit ni ton équilibre budgétaire.
Et se replacer, c’est toujours possible à condition d’agir avant que la situation empire.
En résumé
| Option | Avantages | Inconvénients |
| Remise volontaire | Met fin aux paiements rapidement | Ruine la cote de crédit, dette restante |
| Vente personnelle | Peut réduire la perte | Nécessite de payer la différence |
| Refinancement | Soulage temporairement | Allonge la dette |
| Ajustement budgétaire / transport | Aide à respirer | Nécessite une adaptation |
En conclusion
Cette histoire n’est pas celle d’une “mauvaise décision” c’est celle d’un apprentissage financier douloureux mais précieux.
Tout le monde a déjà pris une décision qui semblait bonne sur le moment, avant d’en découvrir les conséquences plus tard.
Le plus important, c’est d’agir avant que la situation ne t’échappe, et d’aller chercher de l’aide si nécessaire (ex. : ton institution financière, un conseiller en redressement budgétaire ou un conseiller en sécurité financière).
Chaque erreur financière peut devenir une leçon de puissance quand on la regarde avec lucidité et courage. 💪